Jugando con el dinero: SEGUROS DE VIDA

Un Seguro es el contrato que se establece con una empresa aseguradora. En dicho contrato, denominado Póliza ( la cual deberá constar por escrito, especificando los derechos y obligaciones de las partes, ya que en caso de controversia, será el único medio probatorio) , la empresa se compromete a que si la persona que compró el seguro sufre algún daño en su persona (enfermedades o accidentes e incluso la muerte), o en algunos de sus bienes (automóvil, empresa, taller o casa) por cualquier motivo (robo, incendio, terremoto), dicha persona (o quien haya designado como beneficiario) recibirá la cantidad de dinero acordada en la póliza. A este dinero se le conoce como Indemnización.

Las empresas aseguradoras únicamente no pagan con dinero el daño que el asegurado o alguna de sus pertenencias hayan sufrido, sino que, según el tipo de aseguradora y de contrato, pueden llegar a reparar ese daño. Por ejemplo, si tuvo un accidente automovilístico, su coche será reparado en los talleres con los que la compañía aseguradora sostenga convenios. De la misma forma, la póliza establece la cantidad de dinero que el asegurado deberá pagar a la empresa cada mes o en el tiempo que ambos hayan acordado. A este dinero que se le paga a la Compañía de Seguros se le llama Prima. Para muchas personas resultará obvio, pero es importante resaltar que no se podrá contratar un seguro cuando el interesado haya sufrido un accidente o desarrollado alguna enfermedad, ni cuando el automóvil, por ejemplo,haya sido robado.

Existen varios tipos de seguros como son los seguros de transporte, de incendios, de automóviles, seguros de vida, etc.

En este post me centraré en los SEGUROS DE VIDA:

Los seguros de vida buscan garantizar la protección de las personas que el asegurado tiene a su cargo. La necesidad de un seguro de vida dependerá de sus circunstancias personales y económicas.

Los seguros de vida también suelen usarse, para pagar los impuestos sucesorios y los gastos funerarios. También pensando en el futuro educativo de sus hijos, se puede usar para pagar estudios académicos. Algunas pólizas pueden beneficiar al asegurado en vida. Estas pólizas acumulan ahorros que pueden ser utilizados en el futuro como por ejemplo para complementar su jubilación o para lo que usted desee destinarlo.

La compañía de seguros con la que firmará el contrato debe ser una entidad seria y reconocida. Y deberá garantizar una situación económica con solvencia y estabilidad. Los compromisos de seguros son a largo plazo y usted debe exigir garantías.
No debe quedarse con el primer precio, compare antes de tomar una decisión. No tema preguntar, es importante que saque todas sus dudas.

Verifique que en la primera hoja del contrato figure la fecha de inicio y fin de la cobertura.

Recuerde que al llegar a los 65 años de edad es muy difícil renovar o contratar un seguro de vida.

Para otorgarle la póliza deberá entregar un formulario (solicitud del seguro) que debe de rellenar con la información personal y médica, el tipo de póliza y el capital que se quiere contratar. Con esta información el seguro decide si le emitirá el seguro. Es importante contestar con toda verdad todas las preguntas.

Tipos de Seguros de Vida: CLASIFICACIÓN:

1. Por la duración de los seguros:

Seguros de Vida Temporales o Seguros de Vida a Término: éste cubre sólo durante un determinado tiempo estipulado en la póliza.

Seguro de Vida Permanente o Seguro de Vida de Ahorro: éste cubre al asegurado durante toda su vida.

Ambos son seguros de fallecimiento, la diferencia es que el seguro permanente se paga inmediatamente después de su fallecimiento, en cambio en el Seguro Temporal se pagará si muere antes de finalizar la póliza. Si sobrevive al periodo establecido, el seguro no pagará nada.

2. Por la cantidad de asegurados cubiertos por la póliza:

Seguros de Vida Colectivos: con una sola póliza se cubre de forma independiente a una cantidad determinada de personas.
Seguros de Vida Individuales: cubre sólo la muerte de un solo asegurado.

Seguros de Vida de varias Cabezas: cubre a varios asegurados, pero la suma asegurada se pagará cuando fallezca el primer asegurado o el último del grupo de asegurados.

3. Por el tipo de prima contratada:

Prima Nivelada: constante durante el pago de las primas.
Prima de Riesgo: ésta aumenta todos los años en función a la edad del asegurado.

4. Por la forma de pago de las primas.

Seguro de Vida a término: el pago de las primas debe realizarse dentro de los plazos estipulados en la póliza y el importe a pagar no puede ser distinto al que figure en la póliza.

Seguro de Vida con ahorro: el pago de la prima y el momento del pago puede ser distinto al que figura en la póliza. Depende de los rendimientos de inversión que obtienen la Compañía de Seguros.

En todos los tipos descritos existe un riesgo, el denominado riesgo actuarial, determinado por el fallecimiento, la sobrevivencia o por ambos. Los factores principales del riesgo actuarial son la edad y el sexo, y se miden utilizando las tablas de supervivencia o de mortalidad. Al ser un seguro habitualmente a largo plazo, existe otro riesgo que habitualmente asume la aseguradora, que es el riesgo financiero: la compañía estará garantizando una determinada indemnización, para la cual tendrá que ir construyendo unos fondos que debe invertir hasta el momento de satisfacer la indemnización. De esta manera, la prima que deberá abonar el tomador del seguro estará directamente relacionada con la esperanza de vida que tenga el asegurado y con la rentabilidad obtenida por la aseguradora de las primas pagadas.